¿Qué es el infraseguro?
Existe infraseguro cuando la suma asegurada —el monto que se consignó en la póliza— es inferior al valor real del bien al momento del siniestro. En otras palabras, el bien vale más de lo que se declaró al contratar el seguro.
La ley trata al propio asegurado, en la parte no cubierta, como si fuera "su propio asegurador" del descubierto. Es decir, de esa diferencia usted responde personalmente.
Los cuatro tipos de infraseguro
Inicial
La suma asegurada ya era insuficiente desde que se contrató la póliza.
Sucesivo
Se valorizó bien al inicio, pero el valor del bien aumentó durante la vigencia.
Final
Solo se determina al momento del siniestro, al comparar valores.
Voluntario
Asegurador y asegurado lo pactan a propósito; en ese caso no se aplica la regla proporcional.
La causa más habitual, con diferencia, es el infraseguro involuntario: el asegurado quería un seguro pleno, pero valorizó mal el bien, o su valor subió por inflación, reposición de mercado o mejoras no informadas.
Así se calcula: un ejemplo con números reales
La fórmula es simple: la indemnización es al daño, en la misma proporción en que la suma asegurada es al valor real del bien.
Ejemplo: bodega con daño parcial
El asegurado, en este ejemplo, asume $7.500.000 del daño de su propio bolsillo —no porque la aseguradora se niegue a pagar, sino porque solo pagó una prima equivalente a la mitad del valor real del bien.
Cuándo NO se aplica la regla proporcional
- En caso de pérdida total. Si el bien se destruye completamente, se paga el total de la suma asegurada —sin cálculo proporcional— aunque sea inferior al valor real.
- Si las partes pactaron excluirla expresamente. En ese caso, el asegurado no asume ninguna parte del daño en un siniestro parcial, salvo que el daño exceda la suma asegurada.
- En seguros patrimoniales, como responsabilidad civil, garantía o crédito.
- En seguros de personas (vida, salud, accidentes).
- En seguros a primera pérdida o a valor convenido o preestablecido, donde las partes fijaron de antemano el valor sin sujeción a la regla.
Cómo evitar el infraseguro
La mejor defensa contra la regla proporcional es no llegar a necesitarla. Dos herramientas del propio Código de Comercio están pensadas exactamente para esto:
Seguro a valor de reposición
El asegurador indemniza sobre la base del costo de reponer o reconstruir el bien —sin descontar depreciación por uso u obsolescencia— hasta el límite de la suma asegurada (Art. 555 Cco.). Muy usado para bienes que se deprecian rápido, como equipos electrónicos.
Valor convenido o pactado
Asegurador y asegurado fijan de antemano el valor del bien. Ese valor pactado solo puede impugnarse si hubo un vicio del consentimiento al acordarlo (Art. 554 Cco.).
Ambas alternativas tienen un costo: normalmente implican una prima algo mayor, precisamente porque eliminan el "descuento" que la regla proporcional representa para el asegurador. Pero si el bien que asegura se deprecia rápido, o su valor es difícil de estimar con precisión, puede ser una prima que vale la pena pagar.
Un aviso legal que muchos ignoran
Si usted, sabiendo que estaba infra-asegurado, aseguró el bien por menos a propósito para pagar una prima menor —sin que exista un acuerdo expreso con el asegurador sobre eso—, podría estar además ante una causal de nulidad de la póliza conforme al artículo 539 del Código de Comercio. La diferencia entre el infraseguro "voluntario y acordado" y el infraseguro oculto no es menor.
Preguntas frecuentes
¿La regla proporcional aplica a cualquier seguro?
No. Se aplica solo a los seguros de cosas. Está excluida de los seguros patrimoniales, los seguros de personas, los seguros a primera pérdida y los seguros a valor convenido.
¿Aplica si mi propiedad se destruyó por completo?
No. Solo se aplica en caso de pérdida parcial. En una pérdida total, se paga el total de la suma asegurada.
¿Puedo evitar que se aplique?
Sí: pactando expresamente su exclusión, o contratando una cobertura a valor de reposición o a valor convenido.
¿Por qué me pagan menos si yo pagué mi prima?
Porque esa prima también fue calculada sobre una suma asegurada inferior al valor real del bien. La regla busca mantener el equilibrio entre lo pagado y lo cubierto.